خطوة بخطوة.. تعرف على كيفية حساب قسط القرض بحساب الدخل الشهري

يلجأ الكثير منا عند الحاجة لتغطية نفقات طارئة وأهداف مستقبلية تعجز مواردنا الحالية عن تغطيتها للبحث عن قرض، ونتيجة لتعدد أغراض وأسباب الحصول على القروض تعددت أسمائها ( قرض السلع المعمرة - قرض السيارة - قرض التعليم - قرض الزواج - التمويل العقاري ...إلخ).

وتتفق البنوك في ضمانات الحصول على قرض والتي تختلف على حسب كل عميل والضمانة المتوفرة لديه، وتقدم البنوك برامج تمويلية مختلفة على حسب كل ضمانة.

أهم التسؤلات التي قد تطرأ على ذهن العديد من العملاء قبل التقدم وطلب الحصول على قرض، وكيف يمكن حساب قيمة القرض من الدخل الفعلي للعميل؟

 

وتتنافس البنوك المصرية في تقديم القروض بكافة أنواعها، لتلبية احتياجات كافة الفئات، وتختلف محددات وشروط الحصول على قرض من البنك على حسب طبيعة عمل المقترض (موظف قطاع عام - موظف قطاع خاص - مهن حرة ..إلخ)، لكن تتفق البنوك فيما بينها في الأوراق والمستندات الأساسية المطلوبة للتقدم بطلب للحصول على قرض والتي تتمثل في بطاقة شخصية سارية، إثبات دخل ( بيان مفردات المرتب للموظفين - كشف حساب بنكي للمهن الحرة) .

ماهي الضمانات المطلوبة للحصول على قرض؟

- تتمثل أهم الضمانات المطلوبة عند التقدم للحصول على قرض فيما يلي:

- تحويل المرتب.

- تحويل القسط «بدون تحويل».

- إثبات دخل.

- وعاء إدخاري «شهادة / وديعة».

- لابد من توافر إثبات دخل مثل شهادة مفردات مرتب أو كشف حساب بنك موضح به الراتب أو الدخل الشهري.

من يمكنه التقدم بطلب للحصول على قرض؟

تتنافس البنوك المصرية في تقديم القروض بكافة أنواعها لتلبية احتياجات كافة الفئات وتتمثل أهم الفئات التي تهتم البنوك بها وتتيح لها برامج تمويلية خاصة بها فيما يلي:

- موظف حكومة، موظف بنوك، موظف قطاع البترول.

- موظف شركات دولية تعمل بمصر.

- موظف شركات كبيرة في مصر.

- موظف شركات مكودة في البنوك.

- الأطباء والصيادلة.

- أصحاب المعاشات.

- أصحاب المهن الحرة وأصحاب الأعمال.

- العاملين لدى أي شركات تم الاستعلام عنها قبل البنوك ووسبق لها التعامل مع البنك أو شركات لها تسهيل ائتماني مع البنك .

كيف يمكنك حساب قيمة القرض المتاحة لك؟

هناك عدة عوامل تتحكم في قيمة القرض الذي يمكن للعميل الحصول عليه من البنك تتمثل في الضمانات المقدمة من العميل وطبيعة عمله والتصنيف الائتماني له وقيمة دخله الفعلية وأقصى مدة لسداد القرض، بالإضافة إلى تصنيف شركة العميل لدى البنك والمحددات يضعها البنك نفسه وفقاً للدراسة الائتمانية للعميل.

- مثال تقريبي عن كيفية حساب القرض المطلوب وأقصى مبلغ يمكنك الحصول عليه نسبة إلى دخلك الفعلي عند التقدم بطلب للحصول على قرض من أي بنك وأقصى قيمة للقسط يمكن دفعها كالتالي:

- الراتب 2000 جنيه القسط 1000 جنيه القرض 50 ألف جنيه.

- الراتب 3000 جنيه القسط 1500 جنيه القرض 75 ألف جنيه.

- الراتب 4000 جنيه القسط 2000 جنيه القرض 100 ألف جنيه.

- الراتب 5000 جنيه القسط 2500 جنيه القرض 125 ألف جنيه.

- الراتب 6000 جنيه القسط 3000 جنيه القرض 150 ألف جنيه.

- الراتب 7000 جنيه القسط 3500 جنيه القرض 175 ألف جنيه.

- الراتب 8000 جنيه القسط 4000 جنيه القرض 200 ألف جنيه.

- الراتب 9000 جنيه القسط 4500 جنيه القرض 225 ألف جنيه.

- الراتب 10000جنيه القسط 5000 جنيه القرض 250 ألف جنيه.

- الراتب 11000 جنيه القسط 5500 جنيه القرض 275 ألف جنيه.

- الراتب 12000 جنيه القسط 6000 جنيه القرض 300 ألف جنيه.

تم حساب سعر الفائدة على متوسط 16% متناقصة أي ما يعادل 9% ثابتة تقريبا، كما تم حساب عدد سنوات القرض على ٧ سنوات، نسبة الاستقطاع من الدخل 50 %كحد أقصى.

كيف تتحدد قيمة الأقساط؟ وماهي أقصى قيمة لها؟

- تتحدد قيمة القسط وفقا لقيمة دخل العميل "إذ تمثل نسبة معينة من الدخل" ونوع القرض (شخصي – تمويل عقاري)، وكما يضع البنك المركزي سقفاً لنسبة الاستقطاع من الدخل لا يمكن للبنك ولا العميل الزيادة عنها .

- في ديسمبر 2019، قرر البنك المركزي رفع الحد الأقصى لنسبة إجمالي أقساط القروض الممنوحة للأفراد لأغراض استهلاكية إلى 50% من إجمالي دخولهم الشهرية، ويعني القرار أن الفرد الذي يحصل على قرض بهدف استهلاكي يمكنه أن يسدد هذا القرض للبنك بقسط شهري يصل أقصى حد لقيمته إلى نصف قيمة مرتبه.

(تشمل القروض لأغراض استهلاكية القروض الشخصية، والبطاقات الائتمانية، والقروض بغرض شراء سيارات للاستخدام الشخصي)

مثال توضيحي:

إذا كان مرتب العميل 2000 جنيه على سبيل المثال، فإنه يكون ملزما بألا يزيد إجمالي أقساط جميع القروض التي يحصل عليها، على 50% من دخله (أي أن قيمة القسط لاتزيد عن 1000 جنيه).

- كما يحدد المركزي حد الأقصى للنسبة الاستقطاع من دخل العميل لقروض التمويل العقاري 40% من مجموع الدخل الشهري.

ما هي أنواع الفوائد على القروض؟

1) الفائدة الثابتة

تعد الفائدة الثابتة أبسط أنواع الفوائد على القروض ولا تخضع للحسابات المعقدة، إذ تعد نسبة ثابتة لا تتغير طوال مدة القرض، وتقتطع بشكل مبلغ ثابت سنويًا من قيمة القرض وحتى إنتهاء فترة القرض.

2) الفائدة المتناقصة

هي نسبة فائدة تقل قيمتها كلما تم سداد جزء من القرض، إذ تحتسب على القيمة المتبقية من القرض التي لم يتم سدادها بعد.

3) الفائدة المركبة أو التراكمية:

تعد الفائدة المركبة أو التراكمية من أعلى أنواع الفوائد على القروض، لأنها تزداد بزيادة مدة القرض، كما تضاف على قيمة القرض، عكس الفائدة التناقصية، والتي تقل كلما تم سداد القرض.

921 دولار فى الثانية.. خسائر الاقتصاد البريطانى تتفاقم بسبب كورونا